買英國樓絕不能犯的錯誤 （財政篇）

有見很多港人互助群組就英國買樓一事詢問在地港人意見，但英國與香港買樓可謂差天共地。前者的複雜及所需專業程度可見一斑。本篇章講解一系列財政上非常容易犯錯的事例，望協助一眾港人提高警覺，避免中伏而付出高昂代價。

信用評分的重要性

剛移民至英國又打算申請房貸的買家必須盡快改善信用評分。擁有良好信用評分才申請貸款，如被拒絕申請會令到信用評分下跌，影響未來申請和限制一些優質房貸的產品，只能選擇一些高息產品。及後想改善評分需要最少一年或更久，所以申請前必須檢查當前的信用評分。日後成為選民後便可加快申請時間，屆時可把握房貸優惠時申請，享受利率折扣。

建議使用房貸經紀

英國房貸選擇繁多，但一般人只能逐間銀行查詢房貨利率，過程耗時且需費時了解眾多附帶條件。透過房貸經紀，除了省時省力，更可就自身情況尋找最有利的房貸，節省大量金錢，將來財政狀況改善後更容易轉換至更佳的房貸，又可避免中伏，長遠而言節省更多。在高息時期下更需特別小心，盡量不要超過預算，否則會被每月新增的房貸利息帶來沉重壓力。先前從接近最低息的1.5%短時間加至最近的5.5%，每月便需繳付多3成的利息。

要小心首置低首期的誘惑

英國政府為支持更多市民置業，會資助或提供方案以低首期的方式借貸置業，但換來的房貸利率則更高。長遠而言，所需的供款會越多。在未來可預見的高息環境下，財政壓力不容忽視。如財政許可，首期一般建議付出最少四成，房貸利率才可觀。經濟不景氣時需未雨綢繆，一旦失業也可爭取更多時間，以免被銀行收回變成一無所有。

買樓當下需預先考慮未來

每次換樓都是一個昂貴的決定，一般如自住需要慎重考慮未來會否在短時間內換樓，會否生育下一代，或養寵物等等，這些都決定了屋的大小和地點，尤其是前者。另外，不要因為價錢便宜而倉猝下決定。一旦他日需出售現樓才能換新的話，只能以賤價出售而未能搬至理想的地點和環境，更影響孩子的教育和未來。

撰文：Smart2Go合夥人 Derek Yip （英國置業）

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